2026년 10월 기준 국민연금 노령연금을 늦게 받으면 연금액이 많이 늘어납니다. 하지만 수령액이 일정 수준을 넘으면 건강보험 피부양자 자격을 잃을 수 있습니다. 연기연금 신청 조건과 피부양자 탈락 분기점이 되는 월 122만원 기준을 정리했습니다.
누가: 국민연금 노령연금을 받고 있거나 받을 예정이면서 연기연금을 고민하는 분
얼마나: 최대 5년 전액 연기하면 연 7.2%씩 늘어 36%까지 증액되지만, 현재 월 122만 5,490원을 넘는 수급자가 5년 전액 연기하면 건강보험 피부양자 자격을 잃을 수 있습니다
언제까지: 연기연금은 지급개시연령 이후 최대 5년간 신청할 수 있습니다
어디서: 모바일 앱 '내 곁에 국민연금', 국민연금공단 지사 방문, 고객센터(1355)에서 신청합니다
연기연금이란? 지급을 늦추고 더 받는 제도
사진: Pixabay
연기연금은 노령연금액의 전부 또는 일부의 수급을 지급개시연령 이후 최대 5년간 미룰 수 있는 제도입니다. 국민연금 정상 수급개시연령은 출생연도에 따라 다르며, 1969년생 이후는 만 65세부터 받을 수 있습니다.
연기를 신청하면 연기한 기간에 따라 월 0.6%, 연 7.2%의 가산율이 적용되어 지급됩니다. 연기 기간이 길수록 늘어나는 금액도 커지는 구조입니다.
5년 전액 연기하면 얼마나 늘어날까
노령연금을 최대 기간인 5년 전액 연기하면 연 7.2%×5년, 즉 36% 증액된 금액을 평생 수령합니다. 예를 들어 월 130만원을 받던 사람이 5년 연기를 신청하면 월 176만 8,000원(연 2,121만 6,000원)으로 늘어납니다.
| 구분 | 월 연금액 | 연간 소득 |
|---|---|---|
| 연기 전(예시) | 130만원 | 1,560만원 |
| 5년 전액 연기 후 | 176만 8,000원 | 2,121만 6,000원 |
늘어난 연금은 평생 지급되지만, 아래에서 설명하는 건강보험 피부양자 자격에는 영향을 줄 수 있습니다.
건강보험 피부양자 탈락 기준, 월 122만원이 분기점
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건강보험 피부양자 자격을 유지하려면 이자·배당·사업·근로·연금·기타소득을 합산한 연간 소득이 2,000만원을 넘지 않아야 합니다. 이는 2022년 9월 건강보험료 부과체계 2단계 개편으로 정해진 기준입니다.
연 2,000만원 소득 기준을 월로 환산하면 약 166만 6,666원입니다. 공적연금(국민연금 등) 수령액이 이를 넘으면 단 1원이라도 초과하는 즉시 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 전환됩니다.
현재 월 국민연금 수급액이 122만 5,490원을 넘는 사람이 5년 전액 연기(36% 증액)를 신청하면, 증액된 연금이 연 2,000만원(월 약 166만 7,000원) 기준선을 넘어 피부양자 자격을 잃을 수 있습니다. 즉 월 122만 5,490원이 연기연금 신청 시 피부양자 탈락 여부를 가르는 분기점이 됩니다.
연기연금 대상과 조건
연기연금은 국민연금 노령연금 수급 자격을 갖춘 사람이 지급개시연령 이후부터 신청할 수 있습니다. 수급액의 전부 또는 일부를 연기할 수 있으며, 연기 기간은 최대 5년까지입니다.
출생연도별로 지급개시연령이 다르므로, 본인의 수급개시연령과 현재 예상 수급액을 먼저 확인한 뒤 연기 여부를 판단하는 것이 중요합니다.
연기연금 신청 방법
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- 신청 경로 정하기: 모바일 앱, 지사 방문, 전화 상담 중 편한 방법을 선택합니다.
- 모바일로 신청하기: 앱 '내 곁에 국민연금'을 설치해 로그인한 뒤 연기 신청 메뉴에서 진행합니다.
- 지사 방문으로 신청하기: 가까운 국민연금공단 지사를 방문해 연기 신청서를 작성합니다.
- 전화로 문의하기: 국민연금공단 고객센터(1355)로 전화해 연기연금 절차를 안내받을 수 있습니다.
신청 전 주의할 점
피부양자에서 지역가입자로 전환된 뒤 건강보험료를 계산할 때는 공적연금소득의 50%만 소득으로 반영합니다. 그래도 실제로 건보료를 새로 내야 하므로 가계 부담이 늘어날 수 있습니다.
2025년 2월 기준 피부양자에서 지역가입자로 전환된 사람의 평균 건강보험료는 월 9만 9,190원이었습니다. 또한 피부양자 탈락자에게 적용되던 건강보험료 한시 감면 조치는 2025년 8월 종료되어 현재는 전액 부과됩니다.
혼자만 탈락하는 것이 아니라 가족도 함께 영향을 받을 수 있습니다. 피부양자 탈락자 중 배우자가 동반 탈락한 경우가 11만 6,306명으로 전체의 약 37%를 차지했습니다.
| 구분 | 수치 |
|---|---|
| 전체 피부양자 탈락자(2022.9~2025.2) | 31만 4,474명 |
| 국민연금 수급으로 탈락 | 4만 7,620명 |
| 배우자 동반 탈락 | 11만 6,306명(약 37%) |
| 평균 건보료(2025.2 기준) | 월 9만 9,190원 |
연기연금을 신청하기 전에는 현재 수급액(또는 예상 수급액)이 월 122만 5,490원을 넘는지, 연기 후 예상 연금액이 월 166만 6,666원을 넘는지 먼저 계산해 보는 것이 좋습니다. 배우자가 피부양자로 등재되어 있다면 배우자 자격에도 영향이 있을 수 있으니 함께 확인해야 합니다.
문자나 전화로 주민등록번호, 계좌번호, 공인인증서 정보 등 개인정보나 송금을 요구하는 경우는 사기입니다. 국민연금공단과 국민건강보험공단은 이런 방식으로 개인정보나 돈을 요구하지 않습니다. 의심스러운 연락을 받으면 공식 대표번호로 직접 확인하세요.
자주 묻는 질문
연기연금 신청 조건은 무엇인가요?
국민연금 노령연금 수급 자격을 갖추고 지급개시연령에 도달한 사람이 신청할 수 있습니다. 수급액의 전부 또는 일부를 최대 5년간 연기할 수 있습니다.
연기연금을 신청하면 얼마나 더 받나요?
연기한 기간에 따라 월 0.6%, 연 7.2%씩 가산됩니다. 5년(최대 기간) 전액 연기하면 36% 증액된 금액을 평생 받습니다.
건강보험 피부양자 탈락 기준은 얼마인가요?
연간 소득 합산액이 2,000만원을 넘으면 피부양자 자격을 잃습니다. 월로 환산하면 약 166만 6,666원이며, 이를 1원이라도 넘으면 즉시 지역가입자로 전환됩니다.
피부양자에서 탈락하면 건보료는 얼마나 나오나요?
2025년 2월 기준 전환자의 평균 건강보험료는 월 9만 9,190원이었습니다. 다만 개인별 소득과 재산에 따라 금액은 다를 수 있습니다. 한시 감면 조치는 2025년 8월 종료되어 현재는 전액 부과됩니다.
연기연금은 어디서 신청하나요?
모바일 앱 '내 곁에 국민연금', 국민연금공단 지사 방문, 고객센터(1355) 중 편한 방법으로 신청할 수 있습니다.
출처
- 국민연금공단 - 연기연금(노령연금 연기) 안내 페이지
- 국민연금공단 공식 홈페이지
- 국민연금 전자민원서비스(연금 청구·연기 신청)
- 국민건강보험공단 공식 홈페이지
- 정책브리핑(정부 정책 설명, korea.kr)
- 매일신문 - 연기연금과 피부양자 탈락 관련 기사
- 위키트리 - 국민연금 수급개시연령 관련 기사
이 글은 참고용 정보입니다. 실제 신청 전에는 국민연금공단과 국민건강보험공단의 공식 안내를 반드시 확인하세요. 자세한 면책 고지는 여기에서 확인할 수 있습니다.