주담대 금리 5%, 지금이 고정 전환 시점일까?

2026년 10월 기준 주택담보대출(주담대) 금리가 다시 꿈틀거리고 있어요. 변동형 주담대 금리 상단이 6%대를 넘보고, 고정형도 5%대 중반까지 올라오면서 "지금이라도 고정금리로 바꿔야 하나" 고민하는 분들이 많아요. 이번 글에서는 최근 금리가 왜 오르는지, 변동형과 고정형 중 어떤 선택이 지금 상황에 맞는지 정리해 드릴게요.

한눈에 보기

• 누가: 주택담보대출을 받았거나 앞으로 받을 계획이 있는 분
• 얼마: 변동형 연 4.60~6.48%, 고정(혼합)형 연 5.29~5.81% 수준(은행·조건에 따라 다름)
• 언제까지: 오른 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)가 2026년 10월 16일부터 신규 대출에 반영 중이고, 기존 대출자는 금리 재산정 주기가 돌아올 때마다 순차 적용돼요
• 어디서: 거래 은행 창구·인터넷뱅킹, 전국은행연합회 금리비교 공시, 한국주택금융공사 보금자리론

기준금리, 두 번 올리고 10월엔 멈췄어요

한국은행 기준금리는 2026년 7월 16일 2.75%, 8월 27일 3.00%로 두 달 간격으로 두 차례 올랐어요. 이 두 번의 인상으로 현재 기준금리는 3.00% 수준이에요.

이후 한국은행 금융통화위원회는 2026년 10월 22일 회의에서 기준금리를 3.00%로 그대로 유지했어요. 다음 회의는 11월 26일로 예정돼 있어서, 이 날 발표 내용에 따라 대출 금리 흐름이 다시 바뀔 수 있어요.

코픽스도 2년 3개월 만에 최고 수준으로

사진: Pixabay

주담대 변동형 금리의 기준이 되는 신규취급액기준 코픽스는 2026년 9월 기준 3.43%로, 전월(3.18%)보다 0.25%포인트 올랐어요. 이는 2024년 6월(3.52%) 이후 2년 3개월 만에 가장 높은 수준이에요.

같은 달 신잔액기준 코픽스는 2.79%(0.08%포인트↑), 잔액기준 코픽스는 3.15%(0.10%포인트↑)로 함께 올랐어요. 이렇게 오른 코픽스는 2026년 10월 16일부터 은행의 신규 주택담보대출 금리에 반영됐고, 기존 대출자는 각자의 금리 재산정 주기가 돌아올 때 순차적으로 적용돼요.

변동형 주담대, 은행마다 이만큼 올랐어요

코픽스 인상이 반영되면서 주요 은행의 6개월 변동형 주담대 금리가 일제히 상승했어요. 은행별로 적용 조건이 다르니, 아래 표는 참고용으로만 봐 주세요.

은행	인상 전	인상 후(10월 16일부터)
KB국민은행	4.39~5.79%	4.64~6.04%
우리은행	4.75~5.95%	5.00~6.20%
NH농협은행	4.49~6.29%	4.68~6.48%

또한 2026년 10월 중순 시중은행 10곳을 비교한 자료를 보면, 변동형 참고금리는 연 4.60~5.25%, 고정(혼합)형 참고금리는 연 5.29~5.81%로 나타났어요. 이 수치는 상품·조건별 차이가 있어 모든 사람에게 적용되는 최저금리는 아니라는 점을 기억해 두세요.

고정금리로 바꾸려면? 보금자리론 금리 살펴보기

사진: Pixabay

고정금리 상품으로는 한국주택금융공사의 보금자리론이 대표적이에요. 2026년 10월 공시 기준 금리는 아래와 같아요.

상품	10년 만기	50년 만기
아낌e보금자리론	4.90%	5.20%
u-보금자리론	5.00%	5.30%

u-보금자리론은 비대면 u방식으로 신청하면 0.1%포인트가 가산돼요. 여기에 신혼가구는 0.3%포인트, 신생아 출산가구는 0.2%포인트, 다자녀(3자녀 이상)·한부모·장애인·다문화가구는 각각 0.7%포인트 우대금리를 받을 수 있어요. 전세사기피해자는 1.0%포인트 우대를 받고요.

이 우대금리들은 중복 적용이 가능하지만 최대 1.0%포인트까지만 합산돼요(전세사기피해자는 한도 예외). 다만 담보주택이 규제지역에 있으면 0.2%포인트 가산금리가 별도로 붙으니(전세사기피해자는 미적용) 지역 조건도 함께 확인해야 해요.

고정과 변동, 신규 대출 선택은 어떻게 바뀌었을까

2026년 7월 신규 주택담보대출 중 고정금리 비중은 37.7%로, 2014년 2월(31.8%) 이후 12년 4개월 만의 최저치를 기록했어요. 즉 최근 신규 대출자 대부분은 여전히 변동형을 더 많이 선택하고 있다는 의미예요.

같은 조사에서 신규 주담대 평균금리는 고정형 4.53%(전월 대비 0.09%포인트↑), 변동형 4.27%(0.04%포인트↑)로 집계됐어요. 두 금리 차이가 점점 좁아지고 있다는 점이 눈에 띄는 부분이에요.

금리 비교하고 신청하는 방법

사진: Pixabay

1. 현재 대출 금리 방식 확인하기: 내 대출이 변동형인지 고정형인지, 금리 재산정 주기가 언제인지 대출 계약서나 은행 앱에서 확인해요.
2. 금리비교 사이트에서 시세 파악하기: 전국은행연합회 소비자포털이나 금융감독원 '금융상품 한눈에' 사이트에서 은행별 금리를 비교해요.
3. 보금자리론 대상 여부 확인하기: 한국주택금융공사 공식 사이트에서 보금자리론 금리와 우대조건, 규제지역 가산금리 여부를 확인해요.
4. 거래 은행이나 공사에 직접 상담하기: 서류(소득증빙, 등기부등본, 가족관계증명서 등 우대조건별 필요 서류)를 준비해 지점 창구나 공식 상담센터를 통해 조건을 확인해요.
5. 전환 여부 최종 결정하기: 고정·변동 금리 차이, 남은 대출 기간, 중도상환수수료 등을 종합해 판단해요.

주의할 점

변동형과 고정형 중 어느 쪽이 유리한지는 개인의 대출 기간, 상환 계획에 따라 달라져요. 이 글은 금융상품 가입이나 전환을 권유하지 않으며, 최종 결정은 본인 상황에 맞춰 신중히 판단해야 해요.

또한 코픽스는 매달 발표되고 기준금리 결정 시기도 정해져 있어서, 금리 수준은 앞으로도 계속 바뀔 수 있다는 점을 염두에 두세요.

금융기관이나 공공기관을 사칭해 문자나 전화로 개인정보, 계좌번호, 송금을 요구하는 경우는 사기예요. 대출 금리 관련 안내는 반드시 은행 공식 앱이나 지점, 한국주택금융공사 공식 채널을 통해서만 확인하세요.

자주 묻는 질문

변동형과 고정형 중 지금은 뭐가 유리한가요?

최근 고정형과 변동형의 신규 평균금리 격차가 좁아지고 있고, 기준금리는 10월에 일단 동결됐어요. 다만 어느 쪽이 유리한지는 개인의 대출 기간과 상황에 따라 다르므로, 특정 선택을 권하기는 어려워요.

보금자리론 우대금리는 어떻게 받나요?

신혼가구, 신생아 출산가구, 다자녀·한부모·장애인·다문화가구, 전세사기피해자 등 조건에 해당하면 우대금리를 받을 수 있어요. 여러 조건에 해당해도 전세사기피해자를 제외하면 최대 1.0%포인트까지만 중복 적용돼요.

코픽스가 오르면 제 대출도 바로 오르나요?

신규 대출은 오른 코픽스가 바로 반영되지만, 이미 대출을 받은 분은 본인의 금리 재산정 주기(예: 6개월)가 돌아올 때 순차적으로 적용돼요.

다음 기준금리 발표는 언제인가요?

한국은행 금융통화위원회의 다음 회의는 2026년 11월 26일로 예정돼 있어요.

규제지역에 있는 집이면 보금자리론 금리가 달라지나요?

네, 규제지역 소재 담보주택은 0.2%포인트 가산금리가 별도로 붙어요. 다만 전세사기피해자는 이 가산금리가 적용되지 않아요.

출처

• 한국은행 기준금리 추이
• 한국주택금융공사 보금자리론 금리안내
• 전국은행연합회 소비자포털(대출금리 비교공시)
• 금융감독원 금융상품 한눈에(금리비교)
• 청약홈(주택청약 및 정책대출 연계 정보)
• 블록미디어 - 10월 기준금리 동결 보도
• 비즈워치 - 코픽스 인상 및 은행별 변동형 금리 보도
• 뉴시스 - 고정금리 비중 및 신규 평균금리 보도
• 뱅크몰 - 은행별 참고금리 비교

이 글은 참고용 정보이며, 실제 신청이나 전환 전에는 반드시 해당 은행이나 한국주택금융공사의 공식 안내를 확인해 주세요. 자세한 면책 고지는 여기에서 확인하실 수 있어요.